加拿大的金融机构监管办公室在上周向各大银行发出警告，指就固定付款的浮动利率房贷，可导致业主背负永久性的房屋按揭贷款。（资料图片）
这已不是金融机构监管办公室首次就房贷产品敲响警钟，由此而引发的问题是：这种房贷产品给消费者带来的是否弊大于利。
金融机构监管办公室的负责人鲁特利奇（Peter Routledge）上周五（19日）在出席道明证券金融服务会议时说，该机构正在提高对固定付款的浮动利率房贷产品的资本要求，这意味著大银行和房贷保险机构将需要更加足够的资本来应对风险更高的借款人。
他说：「说到底，这些决定是在贷款方的层面作出的。」
浮动利率房贷有两种类型，一种是可调整的浮动利率的房贷按揭，利率跟随加拿大央行的隔夜贷款利率同步上涨或下跌。另一种是固定付款的浮动利率房贷，每月的还款额保持不变，但摊还期随利率的上涨而延长。
在加拿大央行快速加息期间，一些业主的摊还期被自动延长至长达90年。在某些情况下，业主收到的月结单上出现了无限的符号，看上去好像他们的房屋按揭贷款是永久性的。
加拿大金融机构监管办公室的发言人指出，在加国现时尚未还清的房屋按揭贷款中，固定付款的浮动利率房贷所占的比例是20%。
在新冠疫情期间，固定付款的浮动利率房贷产品变得更加流行，当时的利率很低，绝大多数的该类贷款将在2026年和2027年到期。在2027年，在所有到期的房屋按揭贷款中，固定付款的浮动利率房屋按揭贷款所占的比例接近一半。
在两种浮动利率的房贷产品中，包括加拿大皇家银行（RBC）、加拿大帝国商业银行（CIBC）、道明银行（TD）和满地可银行（BMO）在内的4大银行仅提供固定付款的版本。
房贷按揭专家Leah Zlatkin说，有关固定付款的浮动利率房贷产品的最大担忧就是当续贷时间到来时，借款人将需要重返合约的摊还期，这将导致他们面临每月还款额大幅飙升的情况。
她还指出，一些业主的房屋贷款与房屋价值的比例为100%，这意味著他们的房屋净值为零，从而带来了最大的违约风险。