2月8日和15日，中国湖北省武汉市两次爆发退休老人为主的抗议活动。起因是武汉开展的医保改革，使参保人的个人医保账户每月到账的钱从两百多元下降到80多元，退休老人认为此举损害了自身利益，因此上街抗议，要求当局把政策调回改革前。
如果细看医保改革的细节，不止是个人账户减少这么简单，这牵扯到1998年中国建立医保制度之初的独特设置，以及25年来医保发展的积弊。
BBC中文采访相关领域专家，梳理有关政策的细节，试图回答两个问题：为什么要改革？退休老人为什么会反对？
政府为什么要改？
“中国的医保制度很独特，但不是独创。”一位在中国从事财税制度研究的学者向BBC中文介绍，在前总理朱镕基时代，中国在各项社会保障制度上“补课”，医保也在其中。作为后发国家，中国广泛借鉴外国经验，当时就决定在医保上学习新加坡。
具体而言，每个医保参与者有两个账户：共享账户和个人账户。共享账户被称为社会统筹，用以报销住院费用和大病诊疗费用；而门诊看小病和用药，就依靠个人账户。
上述学者介绍，当初之所以看上这套制度，主要出于两方面考虑，一方面个人账户兼顾灵活性，老百姓看小病更方便；另一方面，提高参保的积极性、获得感，使当年从公费医疗改革为社会化医保更平滑。
那么在这套“共享账户和个人账户”的模式下，钱如何缴纳，又如何划分？
在改革前，假如武汉一位市民A先生，上一年度的平均月收入为10000元，那么他个人需要交纳200元（即2%），而所在的公司需要额外帮他缴纳800元（即8%），这样他总共的医疗保险费为1000元。
每个月，A先生所在公司缴纳的800元中的380元，以及他个人所交纳的200元，共580元都纳入个人账户；单位缴纳的另外420元则纳入社会统筹，即共享账户。不过中国的不同城市，根据发展程度，在基数和比例上有所不同。
“其实，医保资金很大一部分都纳入到个人账户，它只能算限制个人资金用途的一种强制医疗储蓄，并不具备保险‘共济’的功能。”上述学者介绍，随着中国城镇化和经济水平的快速发展，这种模式的弊病也快速显现——
年轻少病者，个人账户上累计大量资金；年老多病者，需要经常看门诊者，个人账户的资金则不够用。比如武汉官方称，全市60%以上的个人账户沉淀资金趴在年轻和健康群众的账户上。
老百姓把个人账户的资金视为私有财产，再加上这部分资金少，在可住院、可不住院的情况下，会选择住院，享受共享账户的报销，造成中国医保的住院率显著偏高（武汉住院率多年超过20%），社保基金压力太大，2020年中国只有六省的职工养老保险基金有盈余，其他基本都入不敷出。
少病者的个人账户累计大量资金后，出现商家钻空子，允许用这部分资金购买米、面、油等非医疗物资，进一步削减了其医疗保障功能。
因此，中国希望改革医保体系中的“个人账户”，并在2021年由国务院发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，开启了这一轮改革。
湖北、江苏、辽宁等省都在今年初开启改革。
上述财税学者表示，取消“个人账户”是决策者的共识，各国的医保制度中也鲜有这类设置，只有改了，才能实现医保资金的效益最大化。“但政府也意识到，这样改很难，所以采取渐进式改革，没有一下子取消个人账户，而是减少了划入的比例，否则比现在还麻烦。”
目前普遍预测认为，中国大陆总人口仍将继续保持增长，未来几年将达到峰值，但60岁以上老人将占总人口的1/4。
武汉的老人为什么抗议？
在去年中国国务院的政策指导下，今年2月1起，武汉自己的改革正式生效。
“其实各地改革的细节虽有不同，但都是一个主线——‘权宜置换’。”上述学者介绍，换句话说，原本每月划入个人账户的钱减少了，但是原本需要个人账户负担的门诊费用可以按照50%的比率报销。
还用A先生的例子，在新政下，单位替他缴纳的部分全部计入统筹账户，个人每月缴纳的200元还会划入个人账户。这意味着他每月个人账户收入，从580元变为200元。但他看门诊的费用可以报销50%。
已退休人员则不再需要缴纳社保，只需按月领取个人账户的份额，改革前每月划入个人账户的是286元；改革后按照上一年养老金平均水平2.5%，即每月83元，但可以享受更高的60%的报销比例。
“所以其实政府想到退休人员会对改革更敏感，改革后的措施对他们还有倾斜，各地在报销比例上都提高了5-10%。”上述学者称，长期以来中国退休人员的医疗花费是在职人员的四倍，所以其实对于退休人员如果总体算来更有利。
之所以这次改革反弹这么大，主要还是抗议者的“被剥夺感”。“每月到账的钱，切切实实地减少了，未来得病能报销的钱，还未发生，看不见摸不着。”上述学者进一步表示，再有退休人士可能需要经常去药店买药，相比门诊报销比例，更看重随时去药店买药划用个人账户的便捷。即便政府说未来会纳入更多药店进入报销体系，但报销依然要按比例，自己需要部分负担。
“武汉这次还比较激进的是，把灵活就业人士，也就是个体户的个人账户直接取消了，因为他们没有企业代缴的部分，这样更加剧了‘被剥夺感’，江苏就好一些，阶梯式一步步，因为国家给了三年转型期。”上述学者说，可能抗议之后，武汉会推出一些缓和的措施，但大方向不会变，个人账户将越来越弱化。