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    利率不断加 浮动按揭利息业主压力大(图)


    愈多业主支付房按遇上困难,两大银行推出利息加入未偿还本金服务。

    为了帮助房贷按揭者应对不断上涨利率导致的还款压力,加拿大最少有2家大银行推出转移部分房贷利息进入未偿还房贷本金延后偿还的政策。

    今年3月以来加拿大央行的基准利率上涨到现今的3.75%,加拿大各大银行的房贷按揭利率也随之上升,那些选择浮动按揭利率的房贷业主首当其冲面临巨大还款压力。道明银行(TD)和加拿大帝国商业银行(CIBC)率先修改还贷政策,允许房贷者把增加的部分房贷利息,放进房贷本金中,在未来还贷期内分期偿还。

    满地可银行(BMO)、加拿大皇家银行(RBC)、丰业银行(Bank of Nova Scotia)等加国其他大银行目前还没有跟进。

    随著按揭利率快速上涨,一些房贷者发现他们每月的还款额度中偿还房贷本金比例非常小,结果触发银行的「触发利率」(trigger rate),该利率要求还贷者增加每月还款额度以减少分期偿还的贷款总额。考虑到一些房贷者面临无力还贷的风险,TD和CIBC银行允许这部分客户绕开触发利率,即每月不必偿还全部房贷利息,未偿还部分分摊加到房贷本金中,在未来分期还款中逐步偿还。

    两家银行表示这一政策给客户提供了多一个选择,帮助客户找到更适合的还贷方式,但拒绝评论有多少客户触发「触发利率」。

    房贷按揭者的另一个压力指示器是分期还款的长度,在过去几个月,包括CIBC在内的加国大多数大银行都拉长了客户的分期还款期限超过30年。截至7月31日各银行报告其1/4客户的还款期限都在30年以上。

    联邦按揭保险机构加拿大按揭和住房公司(CMHC)已允许浮动利率借贷者的借贷额度增长到最初额度的105%,换句话说借款人面临房贷总额高出房产市场价的风险。举例说,当一名购房者购买一个价值50万元的物业支付了5%首付款,允许他延迟偿还房贷利息后,需要偿还的房贷本金从最初的45.5万元增加到49.875万元,如果当前房价下跌10%,意味著这一物业价值45万元,出现房贷大于物业价值的「负按揭」。

    市场研究公司North Cove Advisors咨询创始人Ben Rabidoux警告,代表加拿大纳税人的CMHC允许这一情况出现,冒太大风险。他还认为这一政策引起另一问题,当借款人更新自己按揭房贷时放大了金融压力,举例说,一名选择5年期固定利率还款25年的房贷者,5年后更新房贷时会发现在剩下的20年还款期内要偿还的贷款总额非常高,不得不在相对更短的还款期内偿还更多的本金,这可能令一些借款人陷入长期的债务压力。

    Alex Wu, Local Journalism Initiative Reporter

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