为什么今年提前还房贷的人变多了?

最近,从银行房贷客户经理那边得知一个消息:” 今年提前还款是往年的三倍 “

在他和我聊天的当天就有三个人想要提前还款

最近打开各个社交平台,都能明显感觉到提前还房贷的现象

在豆瓣上一个拥有 24w 多粉成员购房小组里,最近大家讨论热度较高的一个话题就是 ” 提前还房贷 ”

很多人都在考虑要不要趁着手里资金比较充裕,提前把房贷还了

在小红书、微博、抖音等平台上,也有相当一部分网友在分享自己提前还房贷的经历

往年都会有人提前还房贷,不过今年显得尤其多

之前有关注到一个数据,一定程度上也佐证了这样的趋势。央行公布的 4 月份金融数据统计报告中显示

4 月住房贷款减少 605 亿元,同比少增 4022 亿元。包括 2月份金融数据也显示,个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少 459 亿元

为什么这么多购房者急着提前还房贷呢

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最主要的原因是想省一笔利息

首先,要知道这一批提前还房贷的人,他们的房贷利率都挺高的

几年前买房的人,房贷利率基本在 5-6%,多数 5.5% 以上。选择等额本息还款 30年,利息成本甚至高于本金的总额,还贷款的前些年等于在还利息

从客观条件来看,近几年银行也在不断放松房贷利率,今年 5 月 LPR 由原有的 4.6% 降低至 4.45%

那之前 6.2% 的利率和现在 4.45% 的利率相比,对早买房的人来说真的太不划算了

在 5 月份政策出来的同一时间,” 这届年轻人不想给银行打工 ” 的话题就冲上了热搜

很多人考虑提前还房贷的原因之一就是,为了省一笔利息

大部分人在贷款买房的时候,选择的贷款时间比较长,至少 20 年、30 年。时间太久还没还完贷款可能都已经退休了

当初买房贷款的时候利率较高、还款压力大,所以为了减轻以后的还款压力,当手上资金有富余的时候,还是会有人选择办理提前还款

确实提前还房贷可以省下一笔不少的利息,减轻还款压力。接下来举个例子来算一算这笔账是不是划算

来自豆瓣小组上一个分享:” 通过办理缩期,减少利息 “

2015 年买了一套房,总房款 65 万,首付 27 万,贷款 38 万,当时的利率是 5.9,还要上浮 5%,也就是6.195%,贷款年限 20 年,月供 2765 元

2016 年的时候利率变成了 4.9 上浮 5% 的 5.145%,那会选择提前还了 14 万元本金,没有违约金

月供降到了 1578.56 元。连续还了七年之后,还剩下本金 18 万,13 年还款年限

今年再一次选择提前还款 4 万元,这一次有两个变化

还款年限由原来 13 年缩短到 6 年,同时利息从 67000 元减少至 22000 元,省下了 4.5万利息

这意味着,2028 年还有 6 年的时间她就可以还清所有的贷款,以后也不必背负太多压力

公积金账户也可以存下钱,之后想要置换或者投资,也更容易实现

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经历疫情打击,现在大家也对未来产生了焦虑感

疫情期间,很多人的工作和收入多少都受到了一些影响,经济条件很难保持稳定的状态,可能就会存在断供的风险

一般贷款年限一上来就是 20 年、30 年,连本带息把贷款还了,打工人也要承受很大的压力

所以很多人都抱着一种心态就是早还早安心,提前把房贷还了可以避免断供的风险

今年,也有一个很明显的趋势就是中国人更爱存钱了

中国人民银行发布 2022 年上半年金融统计数据报告,上半年人民币存款增加 18.82 万亿元,同比多增 4.77万亿元

来源:晚点 Late Post

其中,住户存款增加10.33 万亿元,这为居民提前还房贷提供了资金来源

想办法还清房贷成为很多家庭在考虑的一件事,有的甚至将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来,就为了办理提前还房贷

说白了就是不想给银行打工了

趁着现在手里资金足够,提前还房贷不失为一个理性的选择

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还有一个原因就是,很多人不敢轻易理财投资了

今年国内的投资渠道理财可以用一个大写的字来形容

不但基金理财暴跌,还有银行理财跌破净值

有统计数据显示,截至 3 月 16 日,全市场 28822只银行理财产品(包含银行发行的和银行理财子公司发行的)中,破净产品已达 2003 只

银行理财还不如基金,不能卖出止损。甚至连存款利率也降了

2022 年 4月底,国内多家银行宣布下调定期存款利率。建行、工行以及中行这三大行,将旗下二年期、三年期的普通定期存款利率下调了 10 个基点

在经过此次定存利率下调之后,工行三年期的定存利率降至 3.15%,两年期的利率降至 2.5%,而大额存单的利率也降至了3.25%

而且,目前银行理财产品大多是净值型的,收益率低了不说,还有亏损的可能

所以对大部分人来说,想找到一个合适的投资理财渠道多少有点难

在房地产市场上,除了刚需客,还有相当一部分投资客户。这些以投资为目的的房贷客户,最看重的就是投资收益

以前,这些房贷客户不愿意把资金用来提前还房贷,主要拿出去搞投资理财了。因为投资理财的收入高于银行房贷利率

但目前,银行理财产品的收益率持续下降,炒股和购买基金不亏就不错了

相信还是有一部分人和我一样对理财都不太懂,手里的钱就放在支付宝和银行卡里

实际上,并不是为了钱生钱,只是单纯不知道该怎么理财。从投资的角度来看,支付宝的余额宝现在七日年化收益才 2.0%左右

按照这个利率,存个一万元,每天收益也不过五六毛,真的是少的可怜

当然,也有不少 90 后都在投资股票、基金或者在银行理财,都是有一定风险的,说不定就面临亏损

对于那些不知道怎么理财,或者说没有什么好的投资渠道的人来说,与其把钱放在手里不知道干嘛用,不如把钱还银行减少负债

当理财利率很难稳定地超过贷款利率的时候,有的人准备理财到期就取出来还房贷

也有一部分人因为没有什么投资目标,钱放在手里不如拿去还房贷

受疫情影响,很多人的投资意愿在下降,存下来的钱选择提前还房贷也是一个选择

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提前还贷真的划算吗

对购房者来说,要不要提前还房贷,还要考虑一个很重要的因素,就是违约金

提前还房贷之前,需要查看一下自己所贷款的银行需不需要赔偿违约金

我梳理了一下几个主要商业银行对于提前还房贷的相关政策

发现对于持续还款超过 1 年的借款人申请提前还房贷的,六大银行里只有发现农业银行、中国银行两家不收违约金

其他几家银行对于提前还房贷都约定了一定比例金额的违约金,以建设银行为例

对于部分提前还款的人,每年免费还款一次。但对于全部提前还款的,需要收取违约金,有三个等级:

①贷款时间不满 1 年,收提前还款额的 3% ②贷款时间在 1 年 -2 年的,收提前还款额的 2% ③贷款时间在 2-3年的,收提前还款额的 1%

基本上都有一个规律,贷款时间越长所需支付的违约金比例越低,所以太早还款所承担的违约金就越高

目前提前还款主要就是两种方式:提前部分还款、提前全部还款

第一种,提前全部还款就是一次还清所有的贷款,等于说原本应该交的利息就全免,不过对于已交的利息就要不回来了

第二种,提前部分还款,可以缩短还款年限,减少一部分利息;也可以选择保持年限,降低还款额度,以减少月供压力

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资金允许的情况下,全部提前还款当然是划算的。部分提前还款,可以选择缩短贷款年限或者降低还款额度两种方式

提前还房贷的前提是对自己个人情况做一个预估,需要考虑多方面的因素

例如个人收入、还款时间年限、还款方式、已还款期数,以及投资情况等。如果感觉比较适合确实可以提前还款

当然也可以选择不提前还款,毕竟手上抱有现金流对个体来说当下也是很重要的

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