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    这类有房者月供压力变大 加拿大人要节衣缩食了

    疫情期间的低利率让许多屋主都选择浮动利率来还房贷,但随着从三月开始央行宣布升息之后,升高的利率已经对业主的房贷月供造成了影响。

    (图源:bls.gov)

    大部分浮动利率贷款者每个月有固定的还款额,但是随着利率升高,还款金额中更多的部分会被用于支付利息,偿还本金的部分更少了。如果利率继续快速上涨,一些按浮动利率贷款的房主可能会被要求每个月偿还更多房贷。

    “如果利率升到足够高,那么对于一些贷款者来说就会陷入负摊还借款状态(negative amortization position)。也就是说如果他们每个月支付的还款额仍然不变,那么他们的贷款欠额就会增加,” Objective Financial Partners Inc.公司管理经历Jason Heath表示。

    “还款额甚至会连支付利息都不够。”

    不过RBC资深经济师Robert Hogue认为对于浮动利率贷款者来说,调高每个月的还款额会是很少见的情况,这取决于许多因素。“从理论上来说,是的,他们的月供额会上升,但是这只会出现在很少一部分人身上。”

    (图源:corporatefinanceinstitute.com)

    央行的隔夜利率在上个月调涨了0.5%,这是自2000年以来的最大涨幅。Hogue预计央行可能会在六月和七月将继续升息。

    “我们估计隔夜利率会在今年秋季前上涨2.5%,” Hogue表示。

    央行曾表示会在6月1日的时候宣布有关利率调整方面的政策。

    Hogue和Heath都认为,固定利率会升高一点,但幅度会低于浮动利率。

    锁定5年固定利率的借款者如果在今年更新贷款,那么他们不会发现有太大差别,Hogue说道。他还指出,固定利率在疫情期间有所下调之后,现在已经回到疫情前的水平,跟五年前差不多。

    如果借款者在疫情期间刚开始锁定固定利率并且今年正要续签合同,那么他们会感觉到的升息带来的压力最大,Hogue说道。

    HighView Financial Group公司副总Ian Calvert表示,加拿大家庭会开始缩减可支配花销,以应对更高的贷款利率。

    “如果你的月供超过了你的税后收入,你就必须在其他方面有所牺牲,例如休闲娱乐、度假和外出就餐方面,” 他说道。“偿还贷款已经和几年前是完全不一样的情境了。”

    (图源:canadianrealestatemagazine.ca)

    不过Calvert也指出,联邦政府从2018年起开始实施的房贷压力测试能够帮助借款者度过利率上涨的难关。

    因为要符合贷款要求,加拿大人必须证明他们能够应对利率上调到5.25%或者是比协议好的贷款利率高出2%时的情况,申请贷款者需按更高的利率情况来进行测试。

    “永远不会有完美的计算办法,但是它着实能预先评估这种风险,看借款者是否能够应对得了利率上涨,” 他说道。

    Canada Mortgage and Housing Corporation公司的副首席经济师Aled ab Iorwerth表示,更高的贷款利率将可能给房价和购房需求带来“阻尼效应(dampening effect)。”

    “我预计在不久的将来,由于贷款利率上调,房屋销量会有所下降。我认为加拿大家庭会慎重考虑要不要背上太多债务,” 他说道。不过他也指出,从长远来看,需要增加更多的房源才能应对住房可负担性方面的危机。

    参考链接:

    https://www.thestar.com/business/2022/05/26/have-a-variable-rate-mortgage-with-a-fixed-payment-heres-why-you-may-still-have-to-pay-more-each-month.html

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