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CBC评论:杜鲁多的首次购房奖励计划是个馊主意

加拿大家园 iask.ca 2019-09-13 19:34 来源: 作者: 点击:

2019加拿大联邦大选拉开序幕,各党派使出浑身解数吸引选民。自由党党魁、现任总理杜鲁多推出了首次购房者奖励计划(FTHBI)。不过,CBC刊登了Interchange金融机构负责人Soheil Karkhanechi的评论文章,直指杜鲁多的这个计划是个馊主意。


图片来源:CBC

Soheil Karkhanechi写道,我支持自由党的国家住房战略,我还公开主张改变住房金融生态系统,并为政府对贷款市场的一些干预措施喝彩。比方说, 扩张贷款压力测试就是一个好主意,有助于遏制房地产业的一些过度行为。 但我也知道,杜鲁多的首次购房者奖励计划(FTHBI)是一笔糟糕的交易。有人吹捧说,这个计划可以帮助加拿大的年轻人买房,比如首次购房者可以通过“股权贷款的形式获得房屋价值的5%到10%。

根据这个计划,购房者不必为政府奖励的贷款金额支付利息,但是在出售房屋时,政府会收回相同比例的房屋价值。 为了能够符合资格,除了达到其他的标准外,申请人的年收入不得超过12万元,贷款总额也不能超过收入的四倍。

假设你有10万元的收入,存了2.5万元作为首期。 那么根据这项计划,你可以买一套价值42.5万元的房子。 政府可以帮你支付4万2500元,你每月可以节省230元的还款额。


图片来源:CBC

Soheil Karkhanechi说,到目前为止,对该项目的批评主要集中在房屋价值的上限。也就是说,该计划仅限于价值低于56万元的房屋,因此对温哥华、维多利亚或多伦多等大城市的潜在购房者没有多大帮助。

杜鲁多试图解决这一问题,他在周四宣布将该计划进一步扩大,使其涵盖价值高达78.9万元的房屋。 但Soheil Karkhanechi认为,该计划存在一个巨大的缺陷:代价太高了。你虽然可以每月省几百元,但是你要放弃最多10%的房屋价值。

Soheil Karkhanechi说,当你准备出售房屋的时候,你就欠政府钱了。在居住期间,你要还款,还要支付维护和装修的费用,而政府实际上什么也没做。 如果你像大多数人那样期待以后房子会升值,那么你接受这个计划,就等于放弃了房子升值带来的一部分好处。

事实上,根据政府自己的计算,即使假设房屋价值增长相对温和,利率也会很高。 如果房屋价值在五年内上升20%,相当于你要支付的利率为3.71%。如果房子的价值在两年内上升了30%,利息就达到14%!

图片来源:CBC

更糟糕的是,万一房价跌了怎么办?如果你卖房子的时候,房屋的价值下降了,那么你仍然欠政府相同百分比的房屋价值。

这意味着,你的首付很可能就白交了,而且卖房之后你仍然欠政府的钱。 这种可能性不仅只是理论上的。比方说,一栋价值42.5万元的房子,只要房价下跌6%,买房者的资产就会化为乌有。

虽然政府的奖励计划意味着每月节省几百元,但如果你符合奖励的条件,那么说明你很可能就是那种无论如何都能应付贷款的人,那你为节省几百元付出那么大的代价就不值得了。

Soheil Karkhanechi认为,住房政策是一个远远超出简单经济学范畴的重要问题。国家住房战略的目标是让更多的加拿大人有一个安家的地方,这当然是一项值得追求的目标。 但不幸的是,FTHBI并不能推动这一目标,在最坏的情况下,它还会伤害那些申请政府帮助的人们。

原文链接:http://www.cbc.ca/news/opinion/homebuyers-incentive-1.5281833

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