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再别让加拿大支票诈骗你了:华人一定懂这些事情

加拿大家园 iask.ca 2016-10-23 15:03 来源: 加西周末 作者: 点击:

在加拿大生活,支票是个很常用的工具。而大部分在国内生活惯了的人,除非有金融或者财会背景,都对支票知之甚少,即使是收到支票存入银行,也不清楚支票里的钱何时能真正进自己口袋。有很多支票诈骗案犯就是抓住了人们对支票的“不了解”,伺机行骗。为此,加西周末特别咨询银行专业人士,厘清支票背后的运作机制。

 

八旬老太被假支票骗空存款

不久前,多伦多82岁的Leslie Milligan收到一封邮寄信件,寄件人自称是知名杂志直销商Publishers ClearingHouse。

这其实是一封欺诈信件,信中告诉Milligan她赢得了160万美元,并附带一张16482.68加元的支票,指示Milligan将支票存入银行,然后将其中1万元汇款给一家税务咨询机构。

Milligan订阅过PublishersClearing House的杂志,所以信以为真。她将假支票通过道明银行(TD Canada Trust)的柜台存入自己的账户。在支票存入5天以后,票款结清(clear)了。Milligan以为已经拿到了PublishersClearing House的钱,便要求道明银行按照信件的指示汇出一笔1万元的汇款。

然而几天后,道明银行认定支票是假的,封锁了Milligan的账户存款,之后又从她的账户里抽取损失的款项。依靠最低退休金收入生活的Milligan惊到目瞪口呆:“我才是受害者。为什么银行要我来垫付这笔钱?”

银行在一封信中向Milligan解释说,银行收到支票后的五天内,客户有责任查明这笔交易以及交易对方,银行又明确表示,支票跳票应由Milligan承担责任,尽管银行起初已经结清了支票。

道明银行的负责人表示,在加拿大,结清支票(Cheque clearing)的过程,是指将支票从存入机构转到开票机构,并没有确认支票的真假。

显而易见,骗子利用银行核实支票是否能兑付的时间差,利用受害人对“支票结清”这一概念的误解,骗取了受害人的钱财。

 

支票存入银行后的多久能用

存支票一般有三种方式:拿着支票到银行柜台找工作人员直接存(简称为面存);将支票装进信封存入ATM(自动存取款机);用银行手机软件拍摄支票正反面存(简称为电存)。银行理财经理JessicaChen告诉加西周末,这三种方式在运作流程、银行处理方式上并没有什么显著不同。

银行收到支票后,会寄给专门处理支票的部门去核实支票是否有效,核实支票有一套专门的系统,根据支票上面的编码自动完成。这个核实过程一般需要4到5个工作日。但这并不代表存进去的支票要4到5天以后才能用。

根据个人的信誉额度,存入支票后一般都可以先使用额度内的部分。每个人信誉额度不同,所以能马上使用的金额也不同。比如同样是存入面值10000的支票,可能有的人信誉度好,存10000可以马上用5000,有的人只能用1000。这笔钱表面上看算是银行垫付,但其实是在使用自己的信誉。

如果支票是坏支票(bad cheque),即便不是存票人开的假支票,也会影响存票人的信誉度。例如向ATM存入空白信封(empty envelope)后随便输入金额伪装自己存支票,然后马上取款的行为,被银行发现后信誉额度会直接归零,存票人在今后六个月内存入任何支票,都无法立即使用哪怕一分钱,必须等待银行核实。除此之外,存票人存入坏支票或者空白信封后预支的钱,也就是银行的损失,银行会直接在存票人的银行账户余额里扣除,若余额不足,就会显示为负。

如果存票人存的是政府支票(government cheque),或是连续三个月每两周固定存一次的工资支票(pay cheque),一般银行认为跳票的可能性比较小,所以无论存票人的信誉额度多少,都可即时使用一定额度。“我们银行2000元以内直接过,不同银行可能数额略有不同。”Jessica说。意思是存2000以内面额支票就可以马上支取全额,存2000以上可以马上支取2000元。

存支票要不要在背后签名

不少人在银行柜台存支票时,都遇到过工作人员要求在支票背面签名的情况。养成习惯后,即使是电存,也会签好名再拍照。但也有相当一部分人存支票从来没签过名,也能顺利存票。既然如此,那签名的意义和作用又是什么呢?到底存支票需不需要签名呢?

其实,支票背面签名的地方叫 Endorsement (背书、签注),这是一个金融术语,原意是指在支票等背后签名表示支付、收到或同意转让等等。在支票背后签名,表示存票人同意授权银行对这张支票进行操作。一般来说,我们只是想要把这张支票存入你的账户或者兑换现金。但如果存票人想要把这张支票转给别人,后面的签名就起作用了。例如,A想把一张支票转给B,A可以在后面写上“ Pay the order to B”,然后签名。这样,这张支票的收款人就转成了B。如果只是想存入自己的账户,就可以写“ Deposit Only”,然后写上本人账户号码,再签名。

特别需要注意的是,如果存票人在 Endorsement 只签了名字而没有其他的文字,这张支票就变成了无记名支票。如果支票丢了,任何人都可以在签名前面加上其他字样,存入其他账户。所以如果要写Endorsement,就一定写清楚,千万不要只签个名字,这种行为非常危险。

骗子狡猾可向银行求助

银行收到支票后需要4到5天时间去核实,这个反应时间让骗子有漏洞可钻。很多人误以为支票存进去就代表进账,在银行核实真假之前,骗子打了个时间差,以缴税之类的名义诱导受害人向其转账汇款,十分狡猾。

虽然目前还没有任何更好的机制可以防止本文开头事件的发生,但Jessica建议,收到任何陌生来源的支票,都应该警惕起来,最好能把支票和与支票一起收到的资料拿给银行工作人员请求核实,可以是自己开户的银行,也可以是支票上的开票银行,工作人员会通过经验和内部系统帮助鉴别支票的真假。如果只是单独把支票交给柜台说要存票,工作人员是没办法通过肉眼直接判断支票真假的,更不用说ATM或手机存票了。

 

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