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加拿大房贷选择浮动还是固定利率?专家支招儿

加拿大家园 iask.ca 2017-02-21 10:43 来源: 作者: 点击:

加拿大购房者常货比三家,以获得最优惠的房贷利率,是选择固定利率还是选择浮动利率更有利,购房者常绞尽脑汁才作出决断。但他们往往忘记考虑另外一个关键的因素,即房贷协议期限。

根据加拿大房贷专业人士协会(MPC)称,多数借款人,大约54%选择五年期房贷。但专家称,购房者在房贷问题上,需要认真考虑协议期限。

提前终止贷款——固定利率罚金高

RateHub是个比较房贷利率的网站,该网站的联合创始人莱尔德(James Laird)表示,当人们买房和签订房贷协议时,他们可能觉得在未来的10年或20年里,生活不会有什么变化,因此签署五年期房贷协议似乎没什么大不了的。

莱尔德称,但生活并不像人们想象的那样会一成不变。常常有人买了一套公寓申请了5年期固定房贷后,遇见了自己的另一半并结了婚,这样他们的居住情况发生变化,(可能他们想换房)就得提早终止贷款协议。

莱尔德表示,提早取消固定利率协议的罚金要比提早终止一个浮动利率的协议高。

固定利率VS浮动利率

加拿大的房贷协议年限一般定为1至10年,莱尔德表示,加拿大人申请的平均房贷协议期限为3.8年。对于那些担心5年内利率会大幅提高的人来说,考虑更长期限的房贷协议则更可行,但那等于是购房者已经对未来的利率走势作出了预测。

莱尔德称,选择协议期限长的房贷可以帮助保护购房者不受利率上升的影响,但是如果利率下降,购房者也就享受不到。例如,在2012年,10年期的房贷利率下降到4%以下,那在当时已是过去十年以来相当优惠的利率,许多购房者乘机锁定利率。然而,莱尔德表示,后来利率继续下降,原先看来非常优惠的利率也就不吸引人了。

渥太华房贷机构Mortgage Brokers Ottawa的执行合伙人纳普尼坦奴(Frank Napolitano)指出,5年期和10年期房贷利率间的差距在1.5~2%左右。这两个利率差别很大,10年期的房贷特别是在最初的五年,购房者要比5年期利率多付很多,这样才能在接下来的五年以那个利率继续还贷。

目前贷款利率接近历史低点,虽然它不太可能象20世纪80年代那样,房贷利率疯涨到近20%,但从现在起五年后,利率的上涨也不是没有可能。目前加拿大房贷机构提高了它们在债券市场上所需的资金,债券收益率自去年美国大选以来持续上升,推高了固定利率房贷的成本。这就可能导致贷款利率上升。

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