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人情似纸张张薄:买RRSP和还房贷 哪个更重要?

加拿大家园 iask.ca 2015-02-23 11:16 来源: 特许金融规划师 作者: 杨凡 点击:

买RRSP和还房贷 哪个更重要?

加拿大都市网

尽管已经讨论了无数次,由于人们被房屋按揭压的抬不起头来,时间越久利息就会支付的越多,所以,每年到了这个时候,面对买RRSP还是还房贷这个问题时,相信很多人都有直觉认为还房屋贷款更重要。这其实是自己创造出来的矛盾难题,到底是早日还了房屋贷款,少给点利息呢?还是要早日建立起退休计划,年老后就过的踏实些呢?这确实是个问题。

针对这个问题,我们可以参照的基本原则是,如果你的房屋贷款利息高于投资回报,则还房屋贷款更好些,因为未用的RRSP额度可以保留到以后抵扣。与此相反,如果你的收入过高,税务成为首要的问题,买RRSP退税将比还房屋贷款划算。如果你离退休年龄越远,买RRSP并让这笔钱投资增长,比起离退休年龄较近的朋友更有利些。如果你的房屋贷款刚开始支付,面临巨大的利息压力,还房屋贷款更加重要,因为贷款的前期大部分都是利息;作为首次置业,处于还房贷初期的朋友还房屋贷款比较有利,而房屋贷款已经还了一部分或者大部分的朋友,买RRSP获得退税以及延税投资将更有利。

从历史水平上看,我们可以明显的看出,房屋贷款已经是历史低位,有些朋友交了罚款再换成低利息的贷款都合适,那么,从收益的角度讲,这笔钱投资政府债券基金,十年的平均收益为每年4.14%的回报,这种情况下,当房屋贷款利息过低(3%以下),投资者可以获得无风险套利的机会,购买固定收益型的债券基金等RRSP要比还房贷有利。但从风险控制的角度看,许多朋友是看不上债券的,既然投资就要高回报,那么,不善于控制风险的投资者,或者风险偏好较高的人,就有机会在RRSP中亏钱,比如全球股票基金在千禧年过后的第一个十年的平均回报为负数。显然,这些风险偏好较高的投资者不如老老实实地还房贷,或者投资固定收益基金。

总之,RRSPVS. Mortgage这个问题定量分析很难,因为有太多的变量。我个人愚见,还是定性分析比较合理。这个问题的核心回到了你的价值观和人生观,如果你愿意提前享受,不喜欢股票市场的风云变换,就去背房贷这个终身的债务,房子就是你最大的财产和退休的依靠。以目前房地产的喜人形势,房地产的平均回报要比投资大多数固定收益基金高,再这样的复利增长下去,将来多伦多的房价涨势颇有些只恨天低的味道。

我本人身在投资理财这个行业,并不了解房地产的投资机会,但是,有一点基本的常识:股票市场缺乏资金,没有流动性,市场就会受挫。房地产也是资金密集型的行业,而且杠杆较大,一旦加拿大中央银行收紧流动性,对房屋贷款采取严格规范措施,房地产市场也迟早会受到牵连。在不动产和金融资产之间作个平衡,脚踩两条船,见风使舵,将给你更多的机会;任何一边倒的行为,都会增加你的风险,在退休资金积累的路上多几分挫折。在房地产屡创新高,北美股市也在同期刷新历史记录的时期,何去何从,颇值得深思。如果一定偏好房地产投资,其实RRSP里可以选择不少地产基金,这类投资的好处是充分分散了实物地产的风险,不仅在加拿大而且还会在美国和全球各地购置地产项目。

“人情似纸张张薄,世事如棋局局新,有茶有酒多兄弟,危难何曾见一人?”通过金融海啸,我们对世界有了更深的理解,雷曼兄弟的百年基业,会在缺乏流动性时轰然倒下,周边没有一个机构伸一把手,美联储都视而不见,终于作茧自缚。我们作为汪洋中的一页小舟,自己应该思忖好现金流,家庭资产的流动性等关键问题,RRSP也好,Mortgage也罢,最终还是个流动性的问题,这个问题不考虑清楚了,财务计划就存在隐患。

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