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实例:加国RRSP/TFSA/RESP 回报对比

加拿大家园 iask.ca 2015-02-22 17:22 来源: 综合新闻 作者: 点击:

3种退休养老计划 专家帮分析

加拿大不同人,根据年龄、生活方式和负债情况等多个因素,退休养老计划也会不同。那么有无最理想的理财方式呢?《金融邮报》采访3位理财专家,分析3种不同退休养老计划,为我们解释这些退休计划为何可行。

案例1

35岁的Colby是一家大银行IT顾问,32岁的妻子Kate是一名薪工结算员,6个月后会迎来第一个孩子。夫妇2人对股票、GIC或其它传统投资方式没兴趣,因此也没有RRSP注册退休储蓄计划或TFSA免税储蓄帐户,而是参与了雇主担保养老金计划,其中雇主缴款部份占年入5%,这部份退休储蓄投资在指数债券上。

夫妇2人扣除每月所有开销后剩近1,500,20%收入用于偿还30万房贷,房贷条款规定可一次性还10%房贷,还可双倍加速还款,或一次性将月按揭提高10%。此外,两人都有20年期75万人寿保险。Colby是独子,未来可继承父母在多伦多的房产——目前父母出租的的一幢3套居。夫妇2人目标是退休后债务全部还清,并有足够房租收入来维持一定水准的退休养老生活。

年总收入: Colby $120,000,Kate45,000

银行存款:$60,000

私人财产清算价值: $15,000

房产价值: $600,000

房贷: $420,000

将值: $255,000

为何计划可行?特许会计师、认证理财师坎培纳拉(Fabio Campanella)说,不是每个人都有RRSP、TFSA和股票投资,许多人没有这些,也能积累大量财富。如收入一直稳定,到老了,有CPP、老年金OAS和出租收入,也能过得不错。对于30多年的年轻人,建议是不要陷入不必要的沉重债务,以长期投资为主。

坎培纳拉说,Colby夫妇人人房贷大概15年可还清,建议他们用房屋资产净值信用贷款(HELOC)来购买出租房产,但由于马上要第1个孩子,这个计划最好还是先缓一缓。另外,由于HELOC是一项投资贷款,还得扣除利息。理想方式是用税后收入还偿还贷款,然后用HELOC来偿还出租房产贷款。

案例2

42岁的Anna是名营销助理,目标是2037年65岁时退休,届时退休后税后年入能有4万。为此,她每月RRSP中存入900,RRSP收益率退休前是6%,退休后是5%。假设通胀为2%。她没有雇主养老金计划,但每月都有固定预算,税前收入每年能省10%存入RRSP。

年总收入: $55,000

RRSP目前总值: $150,000

RESP目前总值: $18,000

房产价值:: $435,000

房贷: $200,000

净值: $403,000

为何计划可行?Continuum II Inc公司认证理财师安德安拉(Lise Andreana)女士说,Anna退休理财计划各方面都很合理,房贷为15年期按揭,为每2周还款和一次性还款,退休前应能还清。如此一来,退休前还有几年储蓄。此外,她还为孩子存下了教育费用,可以说,她的退休理财计划相当周全。

案例3

57岁的Howard是名商人,计划是活到90岁,希望退休后税前年入维持在8万。65岁退休时有资格领取CPP、OAS还有此前工作时每个月2,400加元的雇主担保养老金计划。此外,他在温哥华还拥有一幢185万的房产 。由于没有大房还小房打算,因此该房产不在养老收入计算内。假设通胀为2.5%,投资年加报率为5%。

年总收入: $135,000

RRSP目前总值: $288,000

TFSA: $37,000

存款: $45,000

应税帐户: $255,000

企业价值: $260,000

投资财产: $425,000

净值: $1.31 million

为何计划可行?KCM财富管理公司投资组合经理兼理财顾问马斯特拉西(Adrian Mastracci)说,Howard理财计划非常多样,有EFF、固定收放和增收房产,都很好的分配在注册和非注册帐户中。目前他还在正当年,每年还能再储2—2.5万。由于退休后在养老金基础上,只需近85万用于养老,可以说,他的养老计划已经实现。唯一问题是,如生意卖不出去,可能会影响整个养老计划。此外,他还得继续努力投资,注意通胀、健康和市场风险等因素。◇

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