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2月:你买了RRSP吗?买了会减少养老福利吗?

加拿大家园 iask.ca 2014-02-06 17:52 来源: 综合新闻 作者: 点击:

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二月了: 你有没有买RRSP?

I A S K

进入二月,  加拿大人的日程表上又多了一项要考虑的内容:  RRSP (注册退休储蓄计划),  因为二月底是对该计划供款可作为上一年度减税的最后期限. 加拿 大 家 园网

加拿大皇家银行RBC公布了一项新调查,  发现了两个好趋势:  一是有59%的 加拿大人说自己在2013年对注册退休储蓄计划供了款,这比2012年的55%有所增加.   二是年轻人开始为退休做准备, 年龄在18至34岁的人中有 一半表示对退休储蓄计划投了钱。 本 文 来 自 家园网 56.CA

上述结果显示出, 加拿大人对退休储蓄重要性的意识提升,  另外 , 加拿大政府近来”盯”上了加拿大的退休金计划, 也可能使加拿大人更为担忧自己退休后的财务状况。加拿大财长一再唿吁中产阶层多存钱.

加拿大家园, I A S K . C A

年龄18到34岁的人表示,2013年他们向注册退休储蓄计划投入了4329加元,比前一年增加1200加元.  加拿大人2013年向RRSP供款的平均额为4653加元,比前一年增加500。

160.ca

RRSP对老年福利的影响

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一直以来加拿大有这样一种说法:买RRSP现在可以退税,但将来退休时取出时则会加大个人收入,从而减少政府养老福利的领取额,所以RRSP是骗人的把戏。这种说法虽然极端,但代表了一种普遍的模糊不清的担忧:买RRSP究竟会在多大程度上影响我们领取政府养老福利呢? 加拿 大 家 园网

澄清这个问题其实很简单,只需要对政府养老福利的发放条件稍加了解即可。我们知道,加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种,即:Canada Pension Plan (CPP)(在魁北克叫做QPP)、Old Age Security Benefit (OAS) 和Guaranteed Income Supplements (GIS)。下面对这三者分别加以考察: 家 园 网

(1) CPP(俗称“加拿大养老金”)

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这是一个政府强制的个人(和公司)供款社会保障计划。其退休福利金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩,而与退休后的个人收入无关。所以它不受RRSP的影响。 家园 论坛

(2) OAS( Old Age Security,俗称“老人金”)

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这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金,由联邦税收支付,无须个人供款。OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。 加拿大 家园网

具体来说,居住时间超过40年的老人可领取全额OAS(根据物价指数每三个月调整一次,2010年总额为$6222.15);居住时间不满40年的,按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的数额还与居民的年净收入有关。年净收入超过一定上限的居民,可领取的OAS按超出上限收入的15%减少。

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举例来说,2010年的OAS收入上限值是$66,733,如果一位老人这年的净收入在$66,733以下,他可领取全额OAS;如果他的净收入在$66,733和$108,214之间,他可领取部分OAS;如果他的净收入在$108,214以上,他不能领取OAS。

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由此可见,RRSP的确可能对OAS产生影响。但值得注意的是,这种影响的程度非常有限。 160.ca

其一,RRSP要对OAS产生影响,你退休后的年收入要足够高(如果把通胀调整因素考虑进去,20 年后的OAS年收入上限值应该在$100,000左右); 加拿大 家 园 论坛

换句话说,你预计的退休收入只要不超过$100,000(假如届时RRSP是你的主要收入来源,按5%的最低取款要求计算,这意味着你的RRSP总值要达到或接近$200万),你都不用担心OAS会减少。 加 拿 大 家园网

其二,如果你退休后真的有10万以上的年收入,实在也没有必要去计较那不到十分之一的OAS。

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(3) GIS(俗称“低保补助”)

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作为OAS的补充,它为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。以单身老人为例,2010年年收入(不含OAS和GIS)低于$15,960的,可领取部分或全额GIS;年收入高于$15,960就不能领取GIS。 加拿大 家园网

显而易见,RRSP的确会对GIS产生相当大的影响;不仅是RRSP,公司养老金以及CPP都会影响到GIS的领取。事实上,有公司养老计划的人,通常都不属于领取GIS的低收入阶层,也不会满足于过领取GIS的退休生活;而为GIS担心的人,通常都没有公司退休计划,或者没有多少应税收入需要用RRSP来减税。 iask.ca

结论:RRSP最适合现在高收入,将来中等收入人群

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通过上面的考察,我们可以得出以下结论:一般来说,加拿大老年政府福利确实会受收入的影响而减低。但RRSP供款对CPP完全没有影响,对OAS几乎没有影响或影响不大,对GIS有较大的影响。 加拿大家园论坛

如果希望将来能最大限度地领取GIS (也就是预计退休后低收入在2万以下),买RRSP的确没有必要; 否则,没有必要担心买RRSP会影响政府福利的问题。

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绝大多数加国民众,退休后年收入不大可能超过7万元。所以论者指劳工阶层目前应尽可能购买RRSP,为自己日后退休而先行储蓄金钱。

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RRSP VS TFSA:

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最新一期的Moneysense 也谈到老人金收回( OAS clawbacks ) 问题,并比较了几种情况下,应该首先选择RRSP还是TFSA,文章结论称: iask.ca

与TFSA相比,RRSP适合 “目前高收入 + 退休中等收入“ 人群,但不太适合两类人群:目前高收入+退休高收入;目前低收入+退休低收入 ; 

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该文章称,从投资策略来看,对于不少加拿大人,投资选择顺序应该: RESP 》 归还房贷  》TFSA 》 RRSP iAsk.ca

savingstruggle2 56.ca

Moneysense 比较了几种情况下,选RRSP还是TFSA,其中包括收回老人金( OAS clawbacks )的影响(点击查看大图)

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有华裔网友在论坛发文称:我开始有计划地从RRSP撤资了 先还贷款 家园论坛,forum.iask.ca

这两天抽空把RRSP的事给办了。在银行等预约的时候发现这个宣传材料: 家 园 网

OAS $546.07/月。年收入$70000的会逐步减少15%的福利,直到11万以上等于0。 CanadaMeet

GIS 夫妻共同居住的$490.96/月/人 ,单身居住的$740.43/月。年收入$16600以上的不再享有此项补贴。

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上述2项合计,夫妻共同居住,在加拿大驻满40年,没有或很少有其他收入的,每月可以领约$2000多一点。单身老人每月领取$1287。这是官方公布的标准。据我所知,实际领取金额比这些要更多些。但是我无法分析出why。 本 文 来 自 加 拿 大 家 园 网

其他收入还有CPP。在加拿大呆的年头多的,工资比较高的(年薪〉4万),估计退休以后能拿400元左右。2个人加在一起每个月会有800多可以领。综上累计每月2个人已经有2800元了。

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单位福利好的会有单位自己的退休金。好的单位一个人一个月至少也有1000元。2个人加在一起会有2000。综上累计每月已经有4800元了。

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所以我琢磨着,如果我们退休以后不用干事,2个人旱涝保收地拿小5000块一个月,我们为什么要留着RRSP? 本 文 来 自 家园网 56.CA

我这边房贷还没还完呢。虽然我把RRSP提出来要上税。但是房贷那头如果不加速还款,给银行的利息滚到最后也不比income tax少太多啊。我当年跟银行签了40万的按揭,还款期25年,月供款2000元。就是说,我最终还给银行的是2000 x 12 x 25 = 60万。为了还上40万的债,我最终要付出20万的利息。是不是这么算帐的?当然了,其中还有钱毛的因素要考虑进去的。current value跟 future value是有区别的。

iAsk.ca

趁现在收入减少的年头就拿出一部分RRSP,以总收入不交高额税率为标准。我这招如何? www.iask.ca, C a n a d a M e e t

加拿大家园网友评论: 160.ca

多伦多上空的鸟

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假设RRSP到退休时达到40万-50万,70岁以后每年必须取一定比例(约1/20),每年取出2万作为收入,RRSP确实会推高老人收入,并减少OAS。

本 文 来 自 家 园 网

但从另外一方面来说,如果退休老人的年收入超过7万,领不领每月600元的OAS也无所谓了。 加拿 大 家 园网

Carc :

I A S K

很多会计师都可以给你对比TFSA和RRSP投资在税务上的利益的,对多数人来说,现在TFSA确实是比RRSP更好。 iAsk.ca

毕竟一个(TFSA)是收益真免税,一个(RRSP)是本金和收益一起延税而已,再加上RRSP连本带利一起计入退休后收入,对OAS福利的蚕食远大过其它投资方式(本金已交税,只有收益计入卖出那一年的年收入)

i a s k . c a

在TFSA诞生后,随着其容量一年比一年大,RRSP的吸引力也在逐渐减小

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RRSP现在主要作用是平衡收入,收入多时交一些防止进入更高税阶,收入低时要赶快用掉(不是说花掉,而是转到其它有税务优惠的投资项目,比如TFSA),最好在退休前全拿出来。

CanadaMeet

多伦多上空的鸟

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Carc 的评论真的是一针见血:

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TFSA的投资收益是真免税,而RRSP只是本金和收益一起延税。 加拿 大 家 园网

TFSA只有5年,开始的时候每年额度5000,这2年额度5500, 总额度已经有3.1万了。 

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1个30岁的加拿大人,65岁退休。 35年的时间存TFSA,初步估计本金投入约20万。 这30年,保守点的投资收益,恐怕要有30万吧。 这30万不用交税,可是真金白银啊。

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如果是RRSP,取出来要交税,还有可能要蚕食老人金(OAS)。 家园论坛,forum.iask.ca

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